Co musi znaleźć się w umowie?
Umowa kredytu, aby była ważna, musi być zawarta w formie pisemnej. W jej treści powinny być określone strony umowy, cel, na jaki udzielono zobowiązanie oraz w jakiej kwocie i walucie jest ono zaciągane. Niezależnie od tego czy są to kredyty gotówkowe online, czy te zawierane w placówkach bankowych, powinny zostać w przejrzysty sposób przedstawione zasady, termin spłaty oraz wysokość oprocentowania. W przypadku zastosowania zmiennej stopy procentowej, w umowie powinny znaleźć się warunki, na podstawie których może nastąpić zmiana stopy procentowej udzielonego kredytu, a także sposób, w jaki bank będzie powiadamiał kredytobiorcę oraz poręczycieli (jeśli są) o każdej zmianie wysokości tego parametru.
W umowie zapisane są terminy oraz sposób, w jakich bank odda do dyspozycji kredytobiorcy środki pieniężne. Ważne jest również to, w jaki sposób i w jakim zakresie bank może kontrolować wykorzystanie i spłatę zobowiązania. Jeśli umowa kredytu przewiduje prowizję, jej wysokość także powinna się znaleźć w jej treści, tak samo warunki, na jakich będą mogą być dokonane zmiany lub rozwiązanie umowy.
Przejrzystość przede wszystkim
Każdy bank może posiadać odmienne regulaminy bądź warunki umowy kredytowej. Powinny one być sformułowane w sposób jednoznaczny i zrozumiały, wszystkie niejasności są bowiem tłumaczone na korzyść kredytobiorcy. Są one dla niego wiążące wyłącznie wtedy, gdy zostaną wręczone podczas zawierania umowy. Każda ich późniejsza zmiana powinna być jak najszybciej doręczona. W przypadku, gdy postanowienia umowy, które nie zostaną uzgodnione z kredytobiorcą indywidualnie, rażąco naruszają jego interesy i są sprzeczne z dobrymi obyczajami, nie są dla niego wiążące. Sytuacja ta nie dotyczy postanowień sformułowanych w sposób jednoznaczny, które określają główne świadczenia stron, w tym również cenę oraz wynagrodzenie.
Bank może odmówić przyznania kredytu jeśli uzna, że klient nie posiada odpowiedniej zdolności kredytowej. W tym celu może od potencjalnego kredytobiorcy zażądać dokumentów oraz informacji, które będą niezbędne do dokonania takiej oceny. Może tego dokonać również podczas trwania umowy kredytowej. Zabezpieczenie spłaty kredytu może być wymagane przez bank wyłącznie w takiej formie, która jest przewidziana przed kodeks cywilny oraz prawo wekslowe, jak również w takiej postaci, która jest zgodna ze zwyczajami, które zostały przyjęte w obrocie krajowym i zagranicznym.
Najczęstszą formą zabezpieczenia jest hipoteka, poręczenie, ubezpieczenie majątkowe bądź osobowe, a także wesel i zastaw. Gdy kredyt jest zabezpieczany przez więcej niż jedną formę, to umowa powinna określać kolejność, warunki i zakres ich realizacji. W przeciwnym wypadku bank może skorzystać z tych form zabezpieczenia w taki sposób, który uzna za właściwy. Jeśli jest to możliwe należy wybrać takie zabezpieczenie, które będzie najbardziej korzystne dla kredytobiorcy, a po spłacie kredytu warto dopilnować jego zdjęcie z danego dobra.
Wypowiedzenie umowy
Gdy bank uzna, że nie zostały dotrzymane warunki udzielenia kredytu lub w sytuacji zagrożenia spłaty kredytu w terminie z powodu zmiany stanu majątkowego, posiada prawo do zażądania dodatkowego zabezpieczenia bądź w ostateczności może wypowiedzieć w całości lub części umowę kredytu. Gdy nie przewiduje się dłuższego terminu, okres takiego wypowiedzenia wynosi 30 dni. W przypadku gdy kredyt nie jest spłacany, bank jest uprawniony do wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego. Gdy sąd nada tytułowi klauzulę wykonalności, może on być podstawą do egzekucji, która będzie prowadzona zgodnie z przepisami kodeksu postępowania cywilnego. Egzekucja taka może być dokonana tylko przeciwko osobie, która zawarła umowę bezpośrednio z bankiem, lub w przypadku, gdy dłużnik ten złożył pisemne oświadczenie o poddaniu się egzekucji.
Każdy kredytobiorca, zanim podpiszę z bankiem umowę kredytu, powinien zwrócić szczególną uwagę na wysokość oprocentowania, która jest głównym kosztem kredytu. Aby wybrać najlepszą ofertę na rynku, warto skorzystać z możliwości, które oferuje dostępny w sieci kalkulator kredytowy online. Należy również sprawdzić wysokość wszystkich dodatkowych opłat, które wpłyną na końcowy koszt kredytu. Istotne są również inne elementy umowy kredytowej, takie jak zabezpieczenie czy zachowanie banku w przypadku problemu ze spłatą kredytu. Dopiero po zaakceptowaniu wszystkich warunków, które zawiera umowa kredytowa, można ją podpisać.
