Sposób liczenia terminu umowy lokaty

Zgodnie z art. 110 kodeksu cywilnego, jeżeli ustawa, orzeczenie sądu lub decyzja innego organu państwowego albo czynność prawna oznacza termin nie określając sposobu jego obliczania, stosuje się przepisy poniższe. Jeżeli zatem nie określono sposobu liczenia odsetek w umowie z klientem albo w regulaminie, który wiąże klienta, należy stosować uregulowania zawarte w kodeksie cywilnym. Termin oznaczony w dniach kończy się z upływem ostatniego dnia. Jeżeli początkiem terminu oznaczonego w dniach jest pewne zdarzenie, nie uwzględnia się przy obliczaniu terminu dnia, w którym to zdarzenie nastąpiło (art. 111 kc).

 

W przypadku zatem gdy wpłata środków na lokatę nastąpiła w dniu 18 maja 2007 roku, do dnia 31 maja 2007 roku, to oprocentowanie liczy się, za okres 13 dni, tj. od dnia 19 do dnia 31 maja włącznie. Po zakończeniu okresu lokowania środków następuje dopisanie odsetek wynikających z umowy lokaty.

 

W przypadku umowy lokaty przewidującej jej automatyczne przedłużenie na kolejny okres, bez konieczności składania dyspozycji przez klienta, należy oddzielić dwie rzeczy, a mianowicie dopisanie odsetek oraz ciągłość lokowania środków. Jeżeli chodzi o okres umowy, to zawsze należy go liczyć od zawarcia umowy lokaty do jej zakończenia, czyli w przypadku zawarcia umowy w dniu 18 maja 2007 roku, która przewidywała, że po terminie pierwotnym tj. 31 maja 2007 roku, jeżeli umowa nie zostanie zakończona zostaje ona przedłużona (na czas określony lub nieokreślony) np. do dnia 14 czerwca 2007 roku, to czas trwania tej lokaty należy liczyć łącznie tj. od dnia 18 maja b. roku do dnia jej zakończenia, czyli 14 czerwca b. roku. Ma to skutek w postaci naliczania i dopisywania odsetek do lokaty. W przypadku terminu pierwotnego okres naliczania odsetek wynosił 13 dni, gdyż dnia 18 maja 2007 roku (dnia założenia lokaty) nie wliczaliśmy do okresu za jakie odsetki są należne. W przypadku przedłużenia lokaty, liczony jest cały okres, tj. od 1 czerwca do 14 czerwca 2007 roku, albowiem w dniu 1 czerwca nie nastąpiło zawarcie nowej umowy, gdyż nie ma tu zdarzenia określonego w art. 111 kc, powodującego początek terminu. Dnia tego nastąpiło jedynie zgodnie z umową dopisanie naliczonych odsetek, co samo w sobie nie powoduje zakończenia umowy lokaty. Zdarzenie takie miało by miejsce, gdyby z umowy wynikało, że lokata definitywnie kończy się w dniu 31 maja 2007 roku, co skutkuje koniecznością stawienia się klienta w banku i zawarcia nowej umowy rachunku terminowej lokaty.