Spis treści
Nie ma obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia kredytu
Żadna ustawa nie mówi o obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia kredytu. Zazwyczaj jest to wymóg banku udzielającego kredyt. Odpowiednio dobrane ubezpieczenie kredytu może być bowiem jego odpowiednim zabezpieczeniem. Należy jednak pamiętać, że jeżeli umowa ubezpieczenia kredytu nie zostanie zawarta bank może (choć nie musi) zażądać innego zabezpieczenia na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy. Warto więc rozważyć możliwość zakupu takiej polisy, nawet jeśli bank tego nie wymaga.
W czym może pomóc ubezpieczenie kredytu?
Celem ubezpieczenia kredytu jest pomoc kredytobiorcy i jego bliskim w sytuacji, gdy z różnych powodów losowych może mieć on trudności ze spłatą takiego kredytu. Przeważnie obejmuje on ubezpieczenie na życie, ubezpieczenia od wypadków losowych takich jak choroba, ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy czy ubezpieczenie od utraty pracy. Banki najczęściej starają się zabezpieczyć na okoliczność śmierci osoby, która wzięła kredyt. Nie jest to jednak typowe ubezpieczenie na życie, bowiem powoduje ono jedynie uregulowanie określonej ilości rat, które pozostały do końca okresu kredytowania. Ubezpieczenie obejmuje również inne okoliczności, które w znaczący sposób mogą utrudnić kredytobiorcy spłatę zadłużenia. Najczęściej brane są po uwagę wypadki losowe, takie jak wypadek lub choroba uniemożliwiające wykonywanie pracy, a także utrata pracy.
Ubezpieczenie kredytu to oczywiście dodatkowe koszty
Nie należy zapominać, że ubezpieczenie kredytu nie jest darmowe i zawierając taka umowę trzeba liczyć się z dodatkowymi kosztami. Koszt ubezpieczenia kredytu z reguły stanowi miesięczny procent od kwoty kredytu, naliczany i opłacany jednorazowo z góry, przy podpisaniu umowy. Poszczególne składki mogą być również wliczone w raty kredytu. Wówczas jest możliwe, że od kosztów ubezpieczenia kredytobiorca zapłaci odsetki, gdyż stanowić one będą część kredytu.
Warto czytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU)
Oczywiście nie trzeba zgadzać się na ubezpieczenie kredytu oferowane przez bank i można zdecydować się na wybór innego ubezpieczyciela, który proponuje lepsze warunki. Najlepiej przed podpisaniem umowy dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Szczególną uwagę należy zwrócić na sytuacje, w których ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania oraz wyłączenia odpowiedzialności, czyli przypadki, w których nie można skutecznie domagać się wypłaty odszkodowania od ubezpieczyciela. Trzeba też uważnie czytać wszelkiego rodzaju definicje typu trwałe kalectwo, trwałe inwalidztwo itp. Kredytobiorca powinien również upewnić się, czy po jego śmierci towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci bankowi kwotę zadłużenia wraz ze wszystkimi ewentualnymi opłatami. Należy liczyć się z tym, że ubezpieczenie od utraty pracy nie pokrywa zazwyczaj wszystkich pozostałych do spłacenia rat, ale w zależności od jego zakresu – 6, 12 czy 24 kolejne raty. Pozostałe należy uregulować z własnej kieszeni. Co ważne, ubezpieczyciel nie zrealizuje polisy, jeżeli kredytobiorca sam złożył wypowiedzenie. Utrata pracy następuje bowiem w sytuacji, kiedy kredytobiorca traci możliwość jej wykonywania nie ze swojej winy. Nie dotyczy to wygaśnięcia umowy zawartej na czas określony, jeśli następuje w okresie obowiązywania umowy kredytowej. Poza tym wiele tego typu umów zawiera warunek zwolnień grupowych. Często wymagany jest status bezrobotnego, a czasem konieczne jest także nabycie prawa do zasiłku. W przeciwnym wypadku nie można liczyć na korzyści z ubezpieczenia. Spłacanie rat może się też zacząć dopiero po 60 dniach od utraty pracy. Podobnie jest w przypadku poważnego zachorowania. Lista dolegliwości rozumianych jako poważne stanowi zawsze załącznik do polisy i są to zazwyczaj: zawał serca, udar mózgu, śpiączka, choroby nowotworowe, utraty mowy, wzroku słuchu, paraliż czy stwardnienie rozsiane. Istotne są również okresy karencji wynoszące nawet 90 dni. Jeżeli więc choroba pojawi się w tym czasie, wówczas zakład ubezpieczeniowy odmówi wypłaty odszkodowania.
