Często zawarcie umowy ubezpieczenia kredytu jest tylko i wyłącznie wymogiem banku, nie jest to jednak obowiązek ustawowy konsumenta. Jednakże trzeba mieć świadomość, że brak zawarcia umowy ubezpieczenia zwykle będzie skutkował tym, że bank zażąda innego zabezpieczenia spłaty kredytu.
O czym musimy pamiętać wybierając ubezpieczenie w banku?
Na początku powinniśmy bardzo szczegółowo wypytać o zakres ubezpieczenia. Trzeba pamiętać, że każdy bank proponuje inną umowę ubezpieczenia – nie ma standardowego zakresu takich ubezpieczeń. Zakres ubezpieczenia to określona w umowie lista sytuacji, w których ubezpieczyciel wypłaci nam świadczenie. Ponadto, zakres ubezpieczenia kształtuje także katalog wyłączeń tzn. sytuacji kiedy nie otrzymamy pieniędzy. Bank może zaoferować ubezpieczenie o wąskim zakresie, które np. gwarantuje spłatę tylko 6 rat w przypadku utraty pracy, a inny bank może zaoferować inną umowę ubezpieczenia zagwarantuje spłatę 24 rat w tej samej sytuacji. Oczywiście w tej sytuacji składki ubezpieczeniowe będą inne dla poszczególnych warunków.
Należy pamiętać o to, aby poprosić o Ogólne, bądź Szczegółowe Warunki Ubezpieczenia. To właśnie w nich określone są sytuacje, w których ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie oraz wyłączenia odpowiedzialności, czyli spis zdarzeń, w przypadku których nie możemy skutecznie domagać się wypłaty odszkodowania od ubezpieczyciela.
Standardowe wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, a których kredytobiorca nie otrzyma świadczenia, a więc zakład ubezpieczeń nie spłaci kredytu to:
- zgon wskutek choroby stwierdzonej przed zawarciem umowy ubezpieczenia,
- wiek powyżej 75 lat,
- utrata pracy, jeśli kredytobiorca pracował na umowę zlecenia,
- wypadek powstały w sytuacji pozostawania ubezpieczonego pod wpływem alkoholu.
Warto także poinformować bliskich o tym, że kredyt jest ubezpieczony i poinformować ich o zakresie tego ubezpieczenia.
Czy w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu można domagać się zwrotu pobranej składki ubezpieczeniowej?
W większości przypadków tak, ponieważ zgodnie z regulacjami zawartymi w kodeksie cywilnym składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, a za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej przysługuje zwrot składki. Jednakże należy uwypuklić, że w wielu przypadkach zwrot składki nastąpi na konto banku, a klient powinien wymagać przekazania tej kwoty od banku, a nie od zakładu ubezpieczeń.
